此前市场上有两种贷款方式，一种叫“接力贷”，一种叫“合力贷”。所谓“接力贷”，就是老人买房子，但是把孩子也列为房子的 人。在审查还款能力的时候，只要孩子的还款能力够了，就可以放贷。这里的孩子不仅包括儿子或女儿，也包括儿媳或女婿。最极端的情况下，出现过小两口儿、其父母甚至和岳父母6口人共同作为所购房屋的 权人的例子。不过这并不影响他们办理房贷，只要其中的一名实际贷款人通过银行贷款审核就可以了。这样的操作方式最大的好处是解决了老年人办房贷比较难的问题。因为房贷的还款周期通常15年以上，但55岁以上的老年人最多还有5年工作时间，后10年还款怎么保障是个问题。“接力贷”则将还款压力“接力”给了老人的孩子。原本是“好经”，但在实际操作中，这两种贷款产品被用来 假离婚，解决限购的障碍。比如，假离婚后，原夫妻一方没有能力支付首付或不够资格办理房产贷款，通过“接力贷”、“合力贷”就解决了。11月上旬，人民银行上海总部发文称，国开行、五大行和中信、招商、兴业、浦发银行等银行联合制定了相关决议，内容包括继续强化对首付资金来源的审查。这几家最具代表性的银行都是上海市市场利率定价自律机制的核心成员，它的基础成员还包括其他几百家银行。这份决议提出，“商业银行应注重把控第一还款来源，重点加强对借款人及其配偶收入的尽职调查和审核，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。”紧跟着几天后，上海银监局下发《通知》，要求银行加强对共同还款人、离异人士、财产分割情况的审核。其中，共同还款人包括前配偶、成年子女、（双方）父母，以及离异双方财产分割不清晰的贷款业务。为什么将矛头指向房贷？核心是防止居民家庭的 率上升过快，形成隐患。根据易居房地产研究院研究的结果，2016年的新增房贷金额将是2015年的两倍，是2012年的5倍。具体数据是这样的：房地产新增个人贷款余额的年度数据，2012年为0.96万亿，到了2015年则攀升到了2.7万亿。基于2016年前三季度余额的数据，大致可以推导出2016年该指标约为5.24万亿。这个增速是不是很让人吃惊？再换一个角度看房贷。过去的12年间，每一年房贷金额的大幅增加都和当年的房价大涨有关系，楼市火爆，房贷就大增。但2016年的预测数据显示，房贷和房屋销售的比例关系开始失衡。根据易居房地产研究院的数据，“2016年前三季度，全国商品房销售额80208亿元，增长41%，估计全年也是类似增速，但个人房贷同比增速却高达94%！”这组数据意味着“2016年房贷发放增速，是新房销售增速的两倍多！”这说明，居民家庭的 率在大幅攀升，楼市如果下跌，放贷银行和贷款家庭将面临 大的压力。2016年9月初 部门曾对银行窗口指导，要求控制好按揭贷投放速度，然而9月全国新增按揭贷占总新增贷款比例仍然达到约40%。进入11月，相关政策则要求，审核贷款人信息的真实性，同时在发放个人住房按揭贷款的量上，要做到月度增量逐月下降。也就是说，11月比10月的住房贷款增量要低于10月比9月增加的量，以此类推。这样看来，调控房价的两条路径已经很明显，控制和减少房企融资拿地，像广州在大幅度提高拍地保证金的基础上，禁止房企贷款拿地。这类措施堵住了开发商拿地的资金来源。控制房贷总量，则堵住了居民贷款的猫腻，一方面降低居民家庭不合理的 率，另一方面也让开发商在房屋销售资金回笼上感到压力。在这样的双重压力下，短期内房价只有一条路可走，先是涨幅收缩，然后是房价回调
此前市场上有两种贷款方式，一种叫“接力贷”，一种叫“合力贷”。所谓“接力贷”，就是老人买房子，但是把孩子也列为房子的 人。在审查还款能力的时候，只要孩子的还款能力够了，就可以放贷。这里的孩子不仅包括儿子或女儿，也包括儿媳或女婿。最极端的情况下，出现过小两口儿、其父母甚至和岳父母6口人共同作为所购房屋的 权人的例子。不过这并不影响他们办理房贷，只要其中的一名实际贷款人通过银行贷款审核就可以了。这样的操作方式最大的好处是解决了老年人办房贷比较难的问题。因为房贷的还款周期通常15年以上，但55岁以上的老年人最多还有5年工作时间，后10年还款怎么保障是个问题。“接力贷”则将还款压力“接力”给了老人的孩子。原本是“好经”，但在实际操作中，这两种贷款产品被用来 假离婚，解决限购的障碍。比如，假离婚后，原夫妻一方没有能力支付首付或不够资格办理房产贷款，通过“接力贷”、“合力贷”就解决了。11月上旬，人民银行上海总部发文称，国开行、五大行和中信、招商、兴业、浦发银行等银行联合制定了相关决议，内容包括继续强化对首付资金来源的审查。这几家最具代表性的银行都是上海市市场利率定价自律机制的核心成员，它的基础成员还包括其他几百家银行。这份决议提出，“商业银行应注重把控第一还款来源，重点加强对借款人及其配偶收入的尽职调查和审核，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。”紧跟着几天后，上海银监局下发《通知》，要求银行加强对共同还款人、离异人士、财产分割情况的审核。其中，共同还款人包括前配偶、成年子女、（双方）父母，以及离异双方财产分割不清晰的贷款业务。为什么将矛头指向房贷？核心是防止居民家庭的 率上升过快，形成隐患。根据易居房地产研究院研究的结果，2016年的新增房贷金额将是2015年的两倍，是2012年的5倍。具体数据是这样的：房地产新增个人贷款余额的年度数据，2012年为0.96万亿，到了2015年则攀升到了2.7万亿。基于2016年前三季度余额的数据，大致可以推导出2016年该指标约为5.24万亿。这个增速是不是很让人吃惊？再换一个角度看房贷。过去的12年间，每一年房贷金额的大幅增加都和当年的房价大涨有关系，楼市火爆，房贷就大增。但2016年的预测数据显示，房贷和房屋销售的比例关系开始失衡。根据易居房地产研究院的数据，“2016年前三季度，全国商品房销售额80208亿元，增长41%，估计全年也是类似增速，但个人房贷同比增速却高达94%！”这组数据意味着“2016年房贷发放增速，是新房销售增速的两倍多！”这说明，居民家庭的 率在大幅攀升，楼市如果下跌，放贷银行和贷款家庭将面临 大的压力。2016年9月初 部门曾对银行窗口指导，要求控制好按揭贷投放速度，然而9月全国新增按揭贷占总新增贷款比例仍然达到约40%。进入11月，相关政策则要求，审核贷款人信息的真实性，同时在发放个人住房按揭贷款的量上，要做到月度增量逐月下降。也就是说，11月比10月的住房贷款增量要低于10月比9月增加的量，以此类推。这样看来，调控房价的两条路径已经很明显，控制和减少房企融资拿地，像广州在大幅度提高拍地保证金的基础上，禁止房企贷款拿地。这类措施堵住了开发商拿地的资金来源。控制房贷总量，则堵住了居民贷款的猫腻，一方面降低居民家庭不合理的 率，另一方面也让开发商在房屋销售资金回笼上感到压力。在这样的双重压力下，短期内房价只有一条路可走，先是涨幅收缩，然后是房价回调