【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财 的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和 渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。
案例分析
林先生今年45岁，是一家广告公司的董事长，妻子42岁，全职太太，女儿11岁， 六年级。林先生一家今年成功办理了香港 移民，其中以林太太为主申请人，明年女儿去香港读书，林太太和女儿一起去香港生活，林先生继续在内地经营生意。
林先生家庭财务状况如下：金融性资产合计1300万元(其中1000万元作为 移民香港计划 于全球股票和债券，计划预期年收益率20%， 其余分别 于国内信托产品200万元，偏股型基金50万元，现金及银行存款50万元)。林先生和林太太均有社保，且各自拥有100万保额的商业重疾险(缴费期为20年，已缴纳10年保费)和5万保额的意外医疗险。自住房产一套市值650万元， 房产2套，市值分别为270万元和330万元(目前两套 房产租金收益每年10万元)，家庭自用汽车2辆，暂时无换车计划，无房贷，家庭无其他负债。
盈赫资本诊断
林先生的家庭状况在移民家庭中比较具有代表性，男方为家庭主要经济支柱，无论事业还是收入上都处于高峰期，家庭没什么负担，整体来看家庭财务状况不错。但是家庭金融资产中 性资产比例过高(97%)，资产配置过于激进，未来一旦出现系统性金融风险易导致家庭资产大幅缩水。
此外，家庭移民后，几大潜在的问题与风险也凸现出来。首先，移民后林先生和林太太在内地的社保和商业保险怎么处理?其次，移民后全家的保险保障应重新进行规划， 是林先生和太太的风险保障和养老规划部分要抓紧制定，可考虑购买香港的商业保险和强积金等构筑家庭保障堡垒。最后，女儿即将上初中，孩子未来的高等 费用是刚性的，因此应及早规划，从现在开始建立 基金。
理财目标
夫妻两人的保险保障与养老规划。
退掉内地保险改买香港保险
林先生和太太已步入中年，随着医疗费用和健康保健支出的上升，未来养老问题也日渐凸显，这一阶段应增加重疾保障和医疗、护理类的保险保障，还应该存储一笔养老金，为退休后生活早作打算。
此外，由于林先生是家庭主要经济支柱，如果未来发生身故或伤残将对家庭生活产生巨大影响，故还应增加寿险与意外险保障。暂不考虑通货膨胀等因素，考虑到林先生和林太太在国内购买有重疾两全险各100万保额，已缴纳了总期数一半的保费，盈赫资本建议可由林先生继续在内地缴纳，未来即使在香港发生重疾和身故也可正常理赔，只是手续要麻烦些，建议可拨打保险公司客服电话详细咨询。
另外，如果在内地购买了商业保险中的短期医疗险，这些险种在国外出险是不赔的，那就只有退保了。其实香港的保险产品不仅保障内容更多，保费相对 也是一个主要特征，如果相同保障内容的保险产品，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，而且香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件即可办理， 适合像林先生这样两边跑的情况，盈赫资本建议林先生和太太可以按上面的规划思路选购合适的香港保险来完善家庭保障缺口。
女儿 金规划。
投入50万启动 储备
孩子的成长所需费用很大， 是高等 费用，为孩子的高等 费用越早做准备越好，目前林先生的女儿11岁，距上大学的时间只剩7年，时间还是比较紧迫的。
建议考虑以基金定投或 连接保险的方式来准备，由于国内的寿险预定利率被定为2.5%，投连险演示利率普遍分为高、中、低三档，最高档收益不过7%;而香港的投连险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。
鉴于 余期的时间较短，建议可选择香港的投连险产品来储备 金，先用50万元一次性投入作为前期启动 ，之后每月定投5000元来储备 基金，假设按年收益10%计算，7年后可累积约160万元的 基金。需要注意的是由于 基金具有刚性特点，建议 账户选择上以稳健型账户为宜。
家庭资产安全规划。
增加债券等稳健性资产配置
首先，林先生家庭资产中最大比例在房产和金融性资产上，而金融性资产中基金、股票等进取型 品种配置超过90%。一般来讲此类资产的比例维持在(100-年龄)%较安全，也就是说这部分 比例在55%左右为宜。
由于香港 移民的1000万 款政策规定要投向香港基金、股票、债券等， 者可以与香港的代理 机构约定 标的和 收益预期，如果按林先生案例描述的预期20%收益率的话，基本上80%以上会配置在股票性资产上，一旦爆发像1998年亚洲金融风暴这样的系统性风险，后果将不堪设想。 故建议林先生增加债券等稳健性资产配置比例，合理调低收益率期望至10%-14%为宜。
其次，内地的 资产中有两套 房产，盈赫资本建议可在明年两会后择机卖出，回笼资金后可考虑在香港购买一处公寓，以便妻儿明年前往香港生活定居。最后，国内的金融性 资产合计250万元，建议拿出其中的40%建立林先生和太太的养老专项基金，可 于香港的投连险，并且每月定投5000元，不考虑通货膨胀，按年收益10%计算，15年后林先生退休时将拥有约627万元的专项养老基金。
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个人理财 ：盈赫资本
盈赫资本致力于为投融资双方提供全方位、综合性、全球一体化的项目对接桥梁。总部设立上海，旨在以中立、客观、多元、私密的立场为中国的高净值资产人士提供全面、健康、 的资产管理服务。盈赫资本为我们的个人客户提供顾问式理财服务，尽力充当"财富管家"的角色，根据客户的需求，从独立、客观、专业的角度，为高净值人群提供横跨信托、公募基金、私募基金、一级市场、二级市场、地产等多领域的资本市场理财配置方案。面向整个金融市场筛选产品，并持续管理产品存续期间风险。遵循"金融精品店"式的服务理念，用严格的产品品质控管及金融供应商合作制度，确保每一项产品所挂钩的基础资产都经过我们专业团队的深度了解和评估，并保持持续沟通。
TIPS：盈赫资本提醒您 理财有风险，拒绝高息诱惑，远离非法集资。
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案例分析
林先生今年45岁，是一家广告公司的董事长，妻子42岁，全职太太，女儿11岁， 六年级。林先生一家今年成功办理了香港 移民，其中以林太太为主申请人，明年女儿去香港读书，林太太和女儿一起去香港生活，林先生继续在内地经营生意。
林先生家庭财务状况如下：金融性资产合计1300万元(其中1000万元作为 移民香港计划 于全球股票和债券，计划预期年收益率20%， 其余分别 于国内信托产品200万元，偏股型基金50万元，现金及银行存款50万元)。林先生和林太太均有社保，且各自拥有100万保额的商业重疾险(缴费期为20年，已缴纳10年保费)和5万保额的意外医疗险。自住房产一套市值650万元， 房产2套，市值分别为270万元和330万元(目前两套 房产租金收益每年10万元)，家庭自用汽车2辆，暂时无换车计划，无房贷，家庭无其他负债。
盈赫资本诊断
林先生的家庭状况在移民家庭中比较具有代表性，男方为家庭主要经济支柱，无论事业还是收入上都处于高峰期，家庭没什么负担，整体来看家庭财务状况不错。但是家庭金融资产中 性资产比例过高(97%)，资产配置过于激进，未来一旦出现系统性金融风险易导致家庭资产大幅缩水。
此外，家庭移民后，几大潜在的问题与风险也凸现出来。首先，移民后林先生和林太太在内地的社保和商业保险怎么处理?其次，移民后全家的保险保障应重新进行规划， 是林先生和太太的风险保障和养老规划部分要抓紧制定，可考虑购买香港的商业保险和强积金等构筑家庭保障堡垒。最后，女儿即将上初中，孩子未来的高等 费用是刚性的，因此应及早规划，从现在开始建立 基金。
理财目标
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林先生和太太已步入中年，随着医疗费用和健康保健支出的上升，未来养老问题也日渐凸显，这一阶段应增加重疾保障和医疗、护理类的保险保障，还应该存储一笔养老金，为退休后生活早作打算。
此外，由于林先生是家庭主要经济支柱，如果未来发生身故或伤残将对家庭生活产生巨大影响，故还应增加寿险与意外险保障。暂不考虑通货膨胀等因素，考虑到林先生和林太太在国内购买有重疾两全险各100万保额，已缴纳了总期数一半的保费，盈赫资本建议可由林先生继续在内地缴纳，未来即使在香港发生重疾和身故也可正常理赔，只是手续要麻烦些，建议可拨打保险公司客服电话详细咨询。
另外，如果在内地购买了商业保险中的短期医疗险，这些险种在国外出险是不赔的，那就只有退保了。其实香港的保险产品不仅保障内容更多，保费相对 也是一个主要特征，如果相同保障内容的保险产品，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，而且香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件即可办理， 适合像林先生这样两边跑的情况，盈赫资本建议林先生和太太可以按上面的规划思路选购合适的香港保险来完善家庭保障缺口。
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孩子的成长所需费用很大， 是高等 费用，为孩子的高等 费用越早做准备越好，目前林先生的女儿11岁，距上大学的时间只剩7年，时间还是比较紧迫的。
建议考虑以基金定投或 连接保险的方式来准备，由于国内的寿险预定利率被定为2.5%，投连险演示利率普遍分为高、中、低三档，最高档收益不过7%;而香港的投连险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。
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理财目标
家庭资产安全规划。
增加债券等稳健性资产配置
首先，林先生家庭资产中最大比例在房产和金融性资产上，而金融性资产中基金、股票等进取型 品种配置超过90%。一般来讲此类资产的比例维持在(100-年龄)%较安全，也就是说这部分 比例在55%左右为宜。
由于香港 移民的1000万 款政策规定要投向香港基金、股票、债券等， 者可以与香港的代理 机构约定 标的和 收益预期，如果按林先生案例描述的预期20%收益率的话，基本上80%以上会配置在股票性资产上，一旦爆发像1998年亚洲金融风暴这样的系统性风险，后果将不堪设想。 故建议林先生增加债券等稳健性资产配置比例，合理调低收益率期望至10%-14%为宜。
其次，内地的 资产中有两套 房产，盈赫资本建议可在明年两会后择机卖出，回笼资金后可考虑在香港购买一处公寓，以便妻儿明年前往香港生活定居。最后，国内的金融性 资产合计250万元，建议拿出其中的40%建立林先生和太太的养老专项基金，可 于香港的投连险，并且每月定投5000元，不考虑通货膨胀，按年收益10%计算，15年后林先生退休时将拥有约627万元的专项养老基金。
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