主题：说说我的工作---保险

    不知不觉中这份工作已经干了半年了。半年前阴差阳错的进了保险这一行

，成为了中国太平洋保险公司一名区拓服务专员。通过半年的工作与学习，对

保险有了一个初步的认识，也真正体会了社会对保险 的看法。一提到保险，很

多人总是认为保险没用，一向他推荐保险就以各种理由搪塞，要买房买车出去

玩，就是没钱买保险。以前买过保险的人也大多对保险不甚了解，甚至不知道

自己的保险具体的作用。

     网上看到最多的就是说保险是骗人骗钱的，一说就是谁谁谁出险了找到保

险公司，保险公司各种理由刁难拒绝理赔。要不就是说让你买的时候说的天花

乱坠，赔的时候则是百般刁难。我想以我对保险的认识和理解的角度来说说保

险理赔难的事情，大家如有不同的看法也可以一起讨论啊，也可以加我微信来

聊，我的微信号是：lintiey1258。我认为出现保险理赔难，被拒绝理赔有几种

情况：第一种就是确实是保险公司故意刁难，想法设法找理由拒赔。但这种情

况应该是极其少数，只能算个案。保险公司每年的保费收入上千亿，每年都会

留存相对数量的储备金来应对随时出现的保险索赔，某个险种的索赔不会对保

险公司产生资金压力，所以公司故意刁难拒绝理赔应是极少数，而且会对公司

形象有极坏的负面作用，是得不偿失的。如真的是公司故意的，按照保险合同

规定你应该得到理赔，告诉你那就诉诸法律，告它吧。第二种情况是有些投保

人购买保险是因为自己的亲戚朋友从事保险工作，却不过情面而买的，还有些

就是在银行存款时被忽悠买的，对保险内容不了解，买回来后也没仔细看过合

同内容，出险去要求理赔时才发现根本就不在保险范畴内因而无法得到赔偿，

于是大呼保险无用，保险骗人。第三种情况是纯粹的诈保行为，一般较常见的

就是在大病险方面，在明知已经患病，在对保险业务员如实告知上进行欺骗购

买大病保险，甚至是与业务员相互勾结，业务员为了获得业务提成在明知被保

险人患病依然签订合同，在保险理赔时被发现而被拒绝赔偿，这时保险公司一

般来讲是退还保费，终止合同。我认为基本就这几种情况，谁知道还有其它的

可能的也可以来讨论啊。

其实说这么多我最想聊的就是什么是保险，保险到底有什么用，商业保险与社

保有什么区别，我们应不应该买商业保险，怎么买，花多少钱买。我们国家的

保险是个什么状况。这才是我想与大家讨论的。

      什么是保险？从法律上讲，保险就是一种合同行为，投保人支付保费给保

险人，在合同约定的可能风险发生给投保人造成财产损失或身故，伤残，疾病

时保险人承担赔偿保险金责任或承担给付保险金责任的商业行为。从风险管理

角度讲，保险是一种风险转移机制，也就是投保人支付保费将可能风险的发生

造成的财产损失转嫁给保险人。保险人就是保险公司。提到风险，风险是客观

存在的，但又不确定发生，不确定发生时间、发生地点、导致结果不确定的行

为。比如针对个人的各种不确定的意外的发生，如交通意外、地震、洪水、泥

石流等；比如各种疾病的发生，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。这些都是

风险。

     现在我们生活的环境各种雾霾、有毒食品，污染水等层出不穷，防不胜防

，这些不是我们能够抵御和避免的，每年得各种重大疾病的人数在不断增加。

再说各种意外的发生，主要是交通意外，交通意外不只是汽车，还包括火车、

、飞机、轮船等造成的意外事故。我们国家的机动车拥有量占 的3%左

右，每年的交通意外却占 的15%左右，每一分钟就有一人因交通意外伤残

，每五分钟就有一人因交通意外死亡。这些风险无时无刻不在发生，诚然风险

发生占人口总数的比率是很小的，但我们无法保证我们永远都是风险比率中的

大多数的分母而不会成为风险发生的分子，事故发生在别人身上都是故事，发

生在自己身上那就是悲剧！我们都准备好了当悲剧发生时承受的精神损失和财

产损失了吗？换句话说当意外和疾病发生时，我们的银行存款是否已经有了足

够应付意外和疾病的钱！

有人说我已经有了社保，还用的着商业保险吗？社会保险和商业保险都是

因风险存在对人身风险保障而存在的。在实施方式上社保带有国家强制性的特

点，商业保险则是自愿订立的，基本无强制性要求。社保强调的是社会公平原

则，保费由个人、企业、政府共同支付，通过社会保险金的支付保障社会成员

的基本生活需要，即生存需要，因而表现为广覆盖低保障，保障水平较低；优

点是最 、最划算。缺点是不能覆盖家庭的主要风险、保险额度未必够，比

如医保的报销额度和非报销药品等。商业保险强调的是个人公平原则，保费由

个人全部承担，在保险金额限度内进行保险金的给付，可以满足人们一生中生

活消费的各个层次的需求。优点是覆盖面屄社保广泛，保额高，基本能满足医

疗中大病所需额度，给付型保险不影响社保的报销比例。缺点是保费屄社保高

，家庭需要一定的承受能力。

  综合来看，商业保险是社会保险的有力补充，两者是相辅相成的关系。由于

近年来社保资金的缺失和不足，来政府越来越重视商业保险，商业保险也由原先

可有可无的社保的配角到现如今同社保同等重要的地位。