主题：4-13商业银行“血拼”房贷市场

中国证券报/石朝格
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种种迹象表明，中外商业银行在个人房贷市场上的争夺已“刀兵相见”：一些中小银行凭借优惠条件，开始上演一出出“虎口夺食”的好戏，令国有商业银行头痛不已，刚刚拿到“法人银行”牌照的外资银行也在摩拳擦掌，对这一块“肥肉”虎视眈眈。 

面对中外两大竞争对手，由国有商业银行“一统”房贷天下的格局将从此改变。 

中小银行“虎口夺食” 

作为商业银行的一块优质“资产”，房贷市场的诱惑力不可小视。 

“今年年初，我们取消了对二手房贷款的一些限制，比如面积、贷款年限等，并有针对性地推出了几款竞争力较强的产品。”某股份制商业银行零售业务部总经理至今仍沉浸在一种前所未有的喜悦与快感之中。 

前不久，这位总经理与北京一家著名房地产中介公司签下了约2亿元的“单子”，由他们承接该公司的一小部分二手房房贷业务。 

他表示，“你别看单子小，但意义非同寻常，我们是从两家国有银行口中硬夺过来的”，这意味着作为二手房房贷市场最关键的一环，已被他们撕开了一道口子。 

的确，就整个个人房贷市场而言，一直由五大国有银行一统天下，仅建行、工行、中行就占了约75%的份额，尽管一些股份制银行通过降低门槛、免担保、免评估费甚至送“大礼包”等手段去赢得市场，但最终收效甚微。 

北京一家房地产中介公司的负责人坦言，“尽管一些中小银行能够开出更好的条件，甚至能返一笔不小的好处费，但多数卖房人与购房者大都是几家国有银行的客户，把业务给它们，操作起来会有些麻烦，弄不好会得罪大银行。” 

“现在情况大不一样了，极个别的股份制银行已经把个人房贷业务做得有声有色，并拥有了一批‘铁杆’客户，其实，他们竞争越激烈对我们就越有好处。”该负责人向记者表示，今后他们将会与更多中小银行合作，期望做大二手房房贷业务。 

较之于二手房房贷，一手房房贷的争夺也已开始“贴身肉搏”。 

在一次业内聚会上，一家国有银行负责个人房贷业务的副行长发出了一番感慨：“一直以来，都是开发商求我们，现在反过来了，我们上门找他，他却避而不见。” 为了成为某些楼盘的个人按揭贷款银行，这位副行长已多次吃过闭门羹，眼睁睁地看着原以为到手的“业务”被一些小银行给抢过去了。 

对此，上述股份制银行零售业务部总经理显得有点得意。他说，长期以来，由于中小银行存款规模有限，不可能连续地给一些大的房地产项目贷款，因此，也就很少拿到住房个人按揭贷款业务，但随着近几年的快速成长，少数股份制银行也有了与大银行“比拼”的能力，而大银行却还是老一套“坐等”业务。即使在同等条件下，他们的业务也可能被人抢走。 

更何况是，一些中小银行频频亮出房贷新品，既有优惠利率，又缩减了贷款流程。 

外资银行加速抢滩 

与国内中小银行相比，外资银行做大个人房贷业务这块“蛋糕”的意愿似乎要更强烈一些。 

4月初，刚刚拿到“法人银行”牌照的东亚银行、汇丰银行、渣打银行等外资银行便开始以个人房贷业务为“突破口”，全面进入国内市场。 

“我们早就在进行境内居民的房贷产品开发工作”，东亚银行北京分行副行长褚晓路告诉记者，该行马上将对境内人士全面提供房贷业务。而此前，外资银行只能给境外人士与获得永久海外居留权的中国公民提供人民币个人房贷业务。 

汇丰银行北京分行一位人士告诉记者，眼下外资银行与中资银行在房贷业务上的较量还仅限于高端客户，选择外资银行主要有两类：一是在华办有房屋按揭的外籍人士，由于对人民币升值及美元贬值抱有预期，所以不愿持有人民币负债；二是在境内的外资或合资房地产企业。 

“下一步，我们将在增加住房按揭等方面加大力度”，该人士说，相关产品早已设计完毕，只待合适时机，该行即可推出一系列有极强吸引力的创新产品。 

更为重要的是，由国有商业银行“一统”房贷天下的格局也将从此改变，房贷产品市场也将进一步细分与创新。