想象一下吧，30年之后，有一半国人都已经“年过半百”了。无论你是几零后，都要从现在开始，和自己的各种老年开销赛跑！目前，我国已经成为全球老龄人口最多的国家。联合国发布的《全球人口展望报告》显示，截至2015年底，我国50岁以上人群占总人口比例为36%。另据联合国预测，到2050年中国人口年龄中位数将达49.6岁，也就是说届时将有一半人口在50岁以上。人的养老需求在50岁左右就会逐步凸显出来。到时候，这50%的人指望政府和子女养老，显然“不现实”。求人不如靠己，最靠谱的，还是自己来攒吧。该如何选择适合自己的养老 计划呢？先梳理一下，常见的养老工具包括：股票、债券、基金、银行养老储蓄、养老地产以及商业保险等。其中，股票和债券的长期 收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀。不过个人 者在进行股票 和债券 方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构 者相比往往不具备 。基金收益低于股票，但高于银行理财。根据不同产品结构，配置风险和特色也各不相同。整体来看，具有流动性强、风险较分散等特点。商业养老保险品种多、保障水平高，购买此类产品可以弥补社保养老保障水平较低的不足。不过其风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。银行养老储蓄产品，其特点为较稳健、风险较低，门槛多为5万元左右，根据起存金额设分档利率，灵活计息，存取方便。不过其收益水平较低。此外，还有一些养老地产 项目，兼有 +养老功能， 金额较大承诺回报较高，不过风险也较大。不少业内人士看来，目前中国并没形成真正意义的“养老地产”，多数企业是以“养老”之名行“吸金”之实。上述这些理财工具中，商业保险以其无可替代的保障功能必不可少。商业养老保险个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。其他项目，可结合个人经济实力和实际需求进行选择。 原则为分散 ，兼顾长期收益和流动性需要。如留存6个月满足日常生活所需资金作为临时性备用金，放到货币基金或活期存款中，保证流动性。三分之一用于购买短期理财产品，用作短期备用金，主要是身体不适时所需资金。剩余的钱可以选择时间较长的 ，谋取较高收益。此外，在不同的年龄阶段，对配置产品进行调节。年轻人抗风险能力强，适当配备一些股票或股票型基金，以获取收益最大化。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，逐步增加对债券或债券型基金等品种的 比例。如果年纪较大、身体多病，还可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性
想象一下吧，30年之后，有一半国人都已经“年过半百”了。无论你是几零后，都要从现在开始，和自己的各种老年开销赛跑！目前，我国已经成为全球老龄人口最多的国家。联合国发布的《全球人口展望报告》显示，截至2015年底，我国50岁以上人群占总人口比例为36%。另据联合国预测，到2050年中国人口年龄中位数将达49.6岁，也就是说届时将有一半人口在50岁以上。人的养老需求在50岁左右就会逐步凸显出来。到时候，这50%的人指望政府和子女养老，显然“不现实”。求人不如靠己，最靠谱的，还是自己来攒吧。该如何选择适合自己的养老 计划呢？先梳理一下，常见的养老工具包括：股票、债券、基金、银行养老储蓄、养老地产以及商业保险等。其中，股票和债券的长期 收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀。不过个人 者在进行股票 和债券 方面，由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素，与机构 者相比往往不具备 。基金收益低于股票，但高于银行理财。根据不同产品结构，配置风险和特色也各不相同。整体来看，具有流动性强、风险较分散等特点。商业养老保险品种多、保障水平高，购买此类产品可以弥补社保养老保障水平较低的不足。不过其风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高。银行养老储蓄产品，其特点为较稳健、风险较低，门槛多为5万元左右，根据起存金额设分档利率，灵活计息，存取方便。不过其收益水平较低。此外，还有一些养老地产 项目，兼有 +养老功能， 金额较大承诺回报较高，不过风险也较大。不少业内人士看来，目前中国并没形成真正意义的“养老地产”，多数企业是以“养老”之名行“吸金”之实。上述这些理财工具中，商业保险以其无可替代的保障功能必不可少。商业养老保险个人可以根据自己情况灵活选择；同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合，以提高应对大病或意外事故的风险承受能力，为晚年生活加强保障。其他项目，可结合个人经济实力和实际需求进行选择。 原则为分散 ，兼顾长期收益和流动性需要。如留存6个月满足日常生活所需资金作为临时性备用金，放到货币基金或活期存款中，保证流动性。三分之一用于购买短期理财产品，用作短期备用金，主要是身体不适时所需资金。剩余的钱可以选择时间较长的 ，谋取较高收益。此外，在不同的年龄阶段，对配置产品进行调节。年轻人抗风险能力强，适当配备一些股票或股票型基金，以获取收益最大化。随着年龄的增加，风险承受能力的减弱，逐步增加对债券或债券型基金等品种的 比例。如果年纪较大、身体多病，还可以增加预留应急资金（如1-2年），提高养老资产的流动性